买房这事儿，当年认定自己是算无遗策的规划师，结局目前才发现，自己差点就是个被房贷背个老大的“买菜人”。
那会儿总认定买套房的门槛挺低，首付低点、年限长点，就能圆个房。结局一算账，才发现这玩意儿藏着不少坑，特别是目前商贷如此卷，想省事上岸的人，真得先醒醒。 商贷最确实毛病在于“利率”和“成功率”这两个字。目前的银行，特别是脑袋金融机构，对商贷越来越严了，特别是年轻人，征信略微有点难题，要么负债率略微高点，申请下来可能就是“秒拒”。
这就好比你想挤地铁，结局发现车厢里全是老人小孩，还得排长队。别看目前有“公积金贷”能拿点安慰，但面对动辄百分之二的市场利率，中间利差那感觉，不就像是在寒冬里拿着一把冰棍？一旦把公积金贷都申请光了，商贷就成了唯一的救命稻草，这时候你连个喘气的机会都没有，只能硬着头皮上。 这就引出了个让人头疼的“资格门槛”。别当作只要你有钱、有房贷就行，商贷的资格实际上挺苛刻的。
起初看收入，银行最看重的不是你有钱，而是你未来的收入能不能覆盖月供。有的哥们儿月收入三千，当作这样就能贷个二十万，结局一听银行要求，你月供要是三千，那这贷根本批不下来。
其次看负债，大量人当作网贷没记录就行，实际上银行查得挺细。你之前借过网贷、信用卡刷爆过，这些不良记录在征信链条上是个定时炸弹，商贷审批时，银行会把你之前的所有贷记都调出来，一查一个准。最终看资产，别看目前不忒看房，但要是你名下有房，银行会认定你万一收入断了，房子就是你的底裤，这时候商贷的门槛反而高了。 这就让人不得不吐槽，目前的商贷听着光鲜，实际上门槛高得吓人。
有时候你明明符合所有条件，结局一基站不下来，你说怪哪位？怪银行吧，怪他们风控忒多了。更怪的是，大量人为了凑够首付，要么为了贷款额度，贷款期限被迫拉长，比如从两三年拉长到十年，就连更久。
这十年，每个月多还几百块，要是换作是年轻人，这日子啥时候才是个头？ 实际上买房这事儿，商贷和公积金贷款是一对好冤家。公积金贷款是“老赖”的饭碗，门槛低、利息低，特别适合有资格但想省钱的家庭。商贷则是“新贵”的武器，速度快、额度高，适合那些有稳定工作、信用良好、想快速上车的人。但难题是，商贷的利率别看比公积金高，但胜在审批快，不用像公积金那样排队半年以上。
不过，要是你征信不好，要么负债忒高，商贷可能连个屁都吹不着。
这时候，别盲目追求商贷的“快”，反而要看看自己到底有没有资格加入这个行列。 再加上政策也在变，最近国家专门出了个“商转公”的政策，想从商贷转成公积金贷的，能够申请，但申请了也没保证能转成，毕竟银行和公积金中心都各自管各自的账。
这就有点让人操心了，万一申请不下来，商贷的负担还在，转公的话，那还得重新走一遍流程。
这不确定性，比直接去银行面对那个“秒拒”的提示，感觉还难受。 故此，别光盯着商贷的标签看了。在买房之前，先问问自己：我的征信干净利落吗？我的收入稳定吗？我的负债率多少？我的公积金账户有余额吗？要是答案里任何一个都是否，商贷大约率是走不通的。还不如想着靠商贷买好房子，不如先把底裤穿好，看看能不能用公积金贷把首付压下来。
毕竟，房子是住着的，不是花钱的，别为了那几万的利息差，把自己折腾得不明不白。


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